一、汽車(chē)保險的要素

　　保險的要素亦稱(chēng)“保險的要件”，指保險得以成立的基本條件。在這一問(wèn)題上，國內外均有不同的見(jiàn)解。我們認為，保險的要素有三，即前提要素、基礎要素和功能要素。

　　(一)危險存在是保險成立的前提

　　保險與危險同在，無(wú)危險則無(wú)保險可言。因此，特定的危險事故是保險成立的前提，是首一要素。

　　人類(lèi)社會(huì )可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類(lèi)，即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責任的危險。所謂危險事故，是指上述人類(lèi)三大危險中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思：第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時(shí)存在，缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會(huì )有人愿意花錢(qián)去買(mǎi)這種毫無(wú)意義的保險的。反之，如果能確定某一事件一定會(huì )發(fā)生，承保則意味必然賠償，無(wú)法集合危險，分散損失，也不會(huì )有哪家保險公司愿意承擔這種無(wú)法承擔的責任。第二，事件何時(shí)發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時(shí)發(fā)生，很難預料。例如，人的生老病死，這是自然規律，但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡，誰(shuí)都無(wú)法預知。

　　所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時(shí)間不可預知的事件，當然是將來(lái)有可能發(fā)生的事件。過(guò)去或現在已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當事人的故意行為及保險標的的必然現象。事件發(fā)生若系當事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致，如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等，或保險標的的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來(lái)的事件”，因而，僅發(fā)生與否無(wú)法預料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災等災害破壞的可能，但這種潛在性的災害發(fā)生時(shí)將造成多大的損失，災前是任何人都無(wú)法準確知道的。倘若事前能準確地知道某一事件發(fā)生時(shí)所造成的損失額，保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。

　　(二)眾人協(xié)力是保險成立的基礎

　　前已述及，保險是建立在“我為人人，人人為我”這一社會(huì )互助基礎之上的，其基本原理是集合危險，分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個(gè)人、幾個(gè)單位。也不只是社會(huì )中的少部分人和少部分單位，而是要動(dòng)員全社會(huì )力量，使其眾多者參加保險。只有眾多的社會(huì )成員參加保險，其所繳納的保險費，才能積聚成為巨額的保險基金，從而確保少數人的意外損失獲得足額且及時(shí)的補償。因此，保險不僅與危險同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒(méi)有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現的互助共濟關(guān)系，就是一種直接的互助共濟關(guān)系。因為這種保險組織的成員，都是由慮有同一危險的多數人所組成。他們中的每一成員，即是被保險者。

　　保險的眾人協(xié)力，其人數雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險的人越多越好。無(wú)論是相互保險還是保險公司經(jīng)營(yíng)的保險都是如此。因為參加保險的人數越多，則損失分得越散，每個(gè)成員負擔也就越輕；投保者越多，交的保險費就越多，所能積聚起來(lái)的保險基金數額就越大，因而對被保險者就越有保障。

　　保險需要眾人協(xié)力，而且投保者越多越好。但是，在結成互助共濟關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險是不同的。風(fēng)險不同，損失的分擔即應繳的保險費就應該不同。如果風(fēng)險不同而損失分擔無(wú)異，必然會(huì )引發(fā)如下后果：一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險，剩下的那些風(fēng)險較大的少數投保者也因無(wú)法負擔巨額的保險費而支持不下去，原來(lái)所形成的互助共濟關(guān)系就會(huì )受到破壞。此外，作為“出賣(mài)"保險的保險人，同樣是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險就是保險事故發(fā)生時(shí)所必須承擔的賠償責任。倘若保險人的風(fēng)險大而賠付能力小，保險就難以為繼。因此，保險要得以正常維持，一要使投保人有負擔保險費的能力并樂(lè )于繳付保險費，以維持必要的互助關(guān)系；二要保證保險人的保險費收入與損失賠付總額大體相當，以保證保險人的賠付能力。這一目的的實(shí)現，就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎之上，即必須根據概率論的科學(xué)方法，合理地計算出各種保險的保險費率。合理的保險費率，使每個(gè)參加投保者的負擔相對公平合理。合理的保險費率是維系保險的眾人協(xié)力得以長(cháng)久的關(guān)鍵。